Vas zanima kakšna je vaša kreditna sposobnost? Kolikšen je maksimalen znesek, ki ga lahko dobite?
Kot zanimivost vam lahko povemo, da se najpogostejša vprašanja s strani bodočih kreditojemalcev navezujejo ravno na kreditno sposobnost.
Vprašanje se ponavadi glasi: Kolikšen je maksimalen znesek kredita, ki ga lahko dobim?
Seveda to pomeni kredit na maksimalno dobo in z minimalno lastno udeležbo. In verjeli ali ne, ravno to vprašanje sproži tako imenovan tihi alarm v glavi bančnika. Zakaj? Zato, ker ste mu takoj dali vedeti, da še nimate izdelanega finančnega načrta in da niti najmanj niste pripravljeni na bodoče obveznosti.
Sicer pa – a res mislite, da vam bo bančnik na podlagi višine vaših prihodkov ali bolje, vaše neto plače, povedal kakšen mesečni obrok ste resnično sposobni odplačevati? Odgovor je ne. Na žalost višina vaših prihodkov ni realni odraz vaše kreditne sposobnosti. Realni odraz je vaš življenjski standard.
V nadaljevanju za vas razkrivamo najpogostejše napake pri izračunu kreditne sposobnosti
Neupoštevanje rasti Euribor-ja
Za tiste, ki ne veste:
Euribor je kratica za Euro Interbank Offered Rate (medbančna ponujena obrestna mera znotraj Evra) in je dnevno povprečje obresti po katerih si banke posojajo denar.
Obrestne mere, ki se najpogosteje uporabljajo pri dolgoročnih kreditih so tako sestavljene iz Euribor-ja in pribitka ali “marže” banke. Euribor je danes zelo nizek in v povprečju znaša 0,34 % (6-mesečni). V zadnjih desetih letih pa je povprečni 6-mesečni Euribor znašal 3,05%.
To pomeni, da lahko kreditojemalec v prihodnosti pričakuje precej višji mesečni obrok. Če ta danes znaša 423 €, bo takrat znašal 580 €.
Pri izračunu višine mesečnih prihodkov se upoštevajo tudi malica, prevoz, dnevnice itd.
Nemalokrat se zgodi, da bodoči kreditojemalci želijo, da bi vse banke upoštevale tudi dodatek k plači – malico, prevoz, dnevnice, kilometrino…
To za potrošnika tisti trenutek predstavlja velik plus, je pa lahko na drugi strani tudi velik minus. Zakaj? Kaj, če se vam pripeti nezgoda, ki bi vam za več mesecev onemogočala delo?
Si predstavljate kaj se bo zgodilo potem? Ne boste prejeli nobenega izmed prej omenjenih dodatkov. In sedaj preverite kakšen odstotek ti dodatki predstavljajo glede na vašo neto plačo. V kolikor je ta zelo velik morate biti še posebej previdni. Ni namreč malo primerov, ki jim je takšna izguba dohodkov onemogočila odplačevanje obveznosti.
Kreditojemalci ne računajo, da se bodo pred zaključkom kredita upokojili.
Predstavljajte si, da ste stari 50 let in najemate kredit z mesečnim obrokom v višini 400 €, na dobo 20 let. Čez 10 let se boste upokojili. Si predstavljate kaj vas čaka? Moramo biti iskreni.
Naslednjih 10 let vas čaka zelo težko obdobje. V kolikor je mesečni obrok na začetku predstavljal 1/3 vašega mesečnega prihodka, bo takrat najmanj 1/2. In če že danes obrok predstavlja veliko mesečno obremenitev, bo potem še toliko težje.
Naj vas potolažimo. Obstaja način, kako se VARNO zadolžiti.
Upoštevajte zlato pravilo, ki bi ga moral preizkusiti vsak bodoči kreditojemalec:
Najmanj 6 mesecev pred najemom kredita pričnite z vodenjem vašega osebnega ali družinskega proračuna. Le na ta način boste ugotovili kakšna je vaša kreditna sposobnost.
Kako boste to ugotovili?
Vodite vse prihodke in odhodke. Kako? Danes obstaja že kar lepo število bank, ki to počnejo namesto vas. Tako tudi izgovor, da nimate časa, odpade. : -)
Vsak mesec boste na koncu obračunskega obdobja videli, kakšen prihranek ste uspeli doseči. In ta prihranek je vaš bodoči mesečni obrok iz naslova kredita.
V kolikor danes menite, da lahko vaš mesečni obrok znaša 300 €, to pomeni, da morate naslednjih 6 mesecev vsak mesec privarčevati 300 €. Tako boste občutili kaj vas čaka prihodnjih 15, 20 ali celo 30 let.
In nenazadnje boste z vodenjem osebnega ali družinskega proračuna banki dokazali, da vam takšen mesečni obrok ne bo predstavljal prevelike obremenitve ali pa boste kaj hitro spoznali, da zaenkrat še niste pripravljeni plačevati takšne obveznosti.