Zlata pravila finančnega načrtovanja

“Zlata pravila finančnega načrtovanja” morda zveni kot naslov v trač reviji skupaj z obljubami o superživilih, ki prinašajo nesmrtnost. Vendar pa so ta načela v resnici brezčasna – njihova veljavnost je večna, in nikdar ne bodo zastarela ali izgubila svojega pomena. Podobno kot osnovni zakoni fizike, ki vladajo vesolju, so ta pravila temeljni steber urejenega finančnega življenja in rasti premoženja.

Da bi svoje finance ohranili trdne in varne pred negotovostjo prihodnosti, je nujno, da se jih držite. V nasprotnem primeru se boste morda znašli v vrtincu, ki požira vaše premoženje, medtem ko boste v neskončnost poskušali doseči finančno stabilnost, le da se bo “zelena veja” uspeha in varnosti vedno bolj oddaljevala, ne glede na to, koliko uspeha dosežete v karieri ali pri povečevanju svojega premoženja.

Če načrtujete, gradite bogastvo;
če improvizirate, igrate na srečo

Razviti trden finančni načrt ni le prednost, temveč neprecenljivo orodje za ublažitev učinkov finančnih napak in pretresov. Deluje kot zanesljiv kompas, ki vas usmerja na vaši poti k finančni stabilnosti, zagotavljajoč, da se po vsakem osebnem, nacionalnem ali globalnem finančnem pretresu lahko učinkovito vrnete na pravo pot.

Na širši ravni ima načrtovanje globok vpliv na vse segmente vašega finančnega življenja, od obdavčitve in zavarovanja do uresničevanja dolgoročnih ciljev. Z njegovo pomočjo lahko zmanjšate finančne izgube, maksimizirate dobiček ter se izognete stresu in paniki, ki spremljata finančne in življenjske krize. Te so neizbežne, vendar z dobro premišljenim finančnim načrtom lahko njihov vpliv ne samo predvidite, temveč ga tudi močno omilite.

Finančno načrtovanje: kako uporabiti svoj denar za doseganje želenih ciljev.

Potrebujete
finančni načrt?

Spoznajte naš strokovni pristop izdelave personaliziranih finančnih načrtov,
ki jih pripravlja ekipa osebnih finančnih svetovalcev ter naš investicijski tim.
PREVERI VEČ

Kaj je finančno načrtovanje?

Finančno načrtovanje ni nič drugega kot umetnost in znanost odločanja o tem, kako optimalno uporabiti svoj denar za doseganje želenih (finančnih) ciljev. Ta proces vam omogoča, da na sistematičen in trajnosten način dosežete tako kratkoročne kot dolgoročne cilje, ob tem pa upoštevate svoje trenutne finančne zmožnosti. Vaši cilji lahko segajo od ustvarjanja rezervnega sklada za nepredvidene dogodke, načrtovanja za upokojitev, zagotavljanja ustrezne zaščite, do investiranja ali varčevanja za počitnice in večje nakupe, kot so avtomobili ali nov dom.

V bistvu gre za to, da svoje prihodke (načrtno in premišljeno) usmerjate v različne smeri, saj lahko vaš denar dela prav tako trdo kot vi, da bi v prihodnosti pokril vaše potrebe. Finančno načrtovanje je podrobno ugotavljanje, koliko denarja imate, kaj potrebujete v prihodnosti, koliko lahko prihranite in na kakšen način.

E-PRIROČNIK

9 razlogov, zakaj bi vsak moral imeti načrt za finančno prihodnost

Osebni finančni načrt nam zagotavlja, da smo na izzive življenja ustrezno pripravljeni. Brez načrta ne zmoremo uresničiti svojih želja in ciljev, saj nas nepredvidene življenjske okoliščine ujamejo nepripravljene ali celo popolnoma neopremljene za njihovo obvladovanje.

Zlata pravila finančnega načrtovanja

1. PRAVILO: Oblikujte svoj finančni načrt

Čeprav se morda zdi, da lahko finančni načrt sestavite sami, toplo priporočamo sodelovanje s finančnim strokovnjakom. Ne glede na vašo preudarnost ali globino pristopa k načrtovanju, čustvena nepristranskost ostaja izziv. Vaša sposobnost objektivne presoje lastnih finančnih potreb in možnosti je omejena, zato vam bodo izjemno koristile izkušnje osebnih finančnih svetovalcev, ki mnogo bolje poznajo specifike obstoječih finančnih produktov. In predvsem njihov drobni tisk. 

Osnovni koraki za izdelavo finančnega načrta

1. Kakšno je moje trenutno neto premoženje?
Odštejte svoje dolgove in obveznosti od skupne vrednosti celotnega premoženja.

2. Kakšni so moji cilji?

    • Kratkoročni cilji (nakup avtomobila, poroka).
    • Srednjeročni cilji (počitnice v tujini).
    • Dolgoročni cilji (poroka otrok, upokojitev).

3. Koliko denarja potrebujem in kdaj?
Določite natančen znesek (in pri tem upoštevajte inflacijo).

4. Koliko tveganja lahko sprejmem?
Visoko, srednje ali nizko tveganje bo odvisno od vaše starosti, obveznosti, dohodka, števila otrok, naložb …

5. Kam naj investiram?
Izbirate lahko med različnimi finančnimi produkti. Izberete pa tiste, ki vam omogočijo doseganje življenjskih ciljev.

2. PRAVILO: Zavarujte osebne in družinske finance

Prepuščanje osebnih financ naključju ni modra odločitev. Mnogi poskušajo svoja sredstva plemenititi z investicijami, a pogosto spregledajo pomembnost zavarovanja proti različnim tveganjem. Izjemnega pomena je, da si vi in vaša družina ustvarite portfelj, ki ni omejen samo na naložbe, temveč vključuje tudi zavarovanja. Pri tem pa je ključno ločevanje med zavarovanji in investicijami. 

Vaša zavarovalna strategija bi morala temeljiti na jasno določenem načrtu zaščite, ki pokriva tveganja, kot so smrt, zdravstvene težave in nesreče. Obseg potrebne zaščite se bo razlikoval glede na več dejavnikov, kot so vaše zdravje, življenjski slog, starost in dohodek.

3. PRAVILO: Ne spreglejte davkov!

V življenju sta dve neizbežni resnici: davki in smrt. Čeprav se davčna pravila spreminjajo, bo obveznost plačevanja davkov ostala večno. Neprimerno upravljanje davčnih obveznosti lahko resno vpliva na vaše poslovne in osebne finance ter na vaše dohodke in izdatke, prav tako pa tudi na investicije. Zato si ne zatiskajte oči pred davčnimi obveznostmi. Poskrbite raje za primerno davčno načrtovanje in optimizacijo vašega celotnega premoženja – tudi tistega, ki ga šele načrtujete pridobiti.

4. PRAVILO: Redno spremljajte svoje investicije!

Izdelava finančnega načrta in oblikovanje naložbenega portfelja sta ključna, a zgolj začetna koraka na poti urejenih osebnih financ. Njuna vrednost pa se lahko znatno zmanjša, če ne boste redno in sistematično spremljali svojih investicij. 

 Periodična analiza in prilagajanje vašega finančnega načrta sta ključna za uspešno napredovanje proti zastavljenim ciljem. Prav tako kot je redni zdravniški pregled nujen za ohranjanje fizičnega zdravja, tako je redni finančni pregled, ki ga izvede osebni finančni svetovalec, bistven za vzdrževanje vašega finančnega zdravja. Ta pregled lahko obsega različne aspekte vaših financ, od kratkoročnih do dolgoročnih ciljev, in je prilagojen specifikam vašega portfelja.

Ne kupujte drago in ne prodajajte poceni

Največja napaka, ki jo investitorji pogosto naredijo, je prodaja v času najvišjih vrednosti in nakup v obdobju najnižjih. Brez rednega spremljanja trga in brez podpore strokovnjaka, ki to počne namesto vas, bo težko pravilno časovno uskladiti vstop in izstop iz investicij.

Ali je kdaj prepozno za finančni načrt?

Ne glede na to, kako pristopite k finančnemu načrtovanju, je ključnega pomena, da vedno upoštevate najpomembnejše zlato pravilo: Naredite finančni načrt takoj, ko se zaposlite. V tem obdobju lahko najlažje prerazporedite del svoje plače za prihodnost, saj še ne čutite teže večjih življenjskih odgovornosti. Če pa ste ta začetni trenutek zamudili, se zavedajte, da je naslednji najboljši čas za začetek finančnega načrtovanja prav danes.

Zgodnji začetek vam omogoča, da maksimalno izkoristite čas in sestavine za rast vašega premoženja, medtem ko zmanjšujete finančni stres, ki spremlja življenjske mejnike in nepredvidene dogodke. Vendar nikoli ni prepozno, da prevzamete nadzor nad svojimi financami. Vsak korak, narejen danes, vas približa stabilnejši in bolj varni finančni prihodnosti.

Ali je program Finančne varnosti zaposlenih prava odločitev v tem trenutku?

POTREBUJETE
fINANČNI NAČRT?

Iščete realno oceno svojih finančnih možnosti in želite ločiti stvarne cilje od dnevnih želja? Želite prevzeti nadzor nad svojimi financami in ne želite prepustiti prihodnosti naključju?
Potem je skrajni čas, da izdelate finančni načrt.
ŽELIM NAČRT

Veste, kakšen tip investitorja ste?

V svetu investicij se pogosto srečamo z raznolikostjo strategij in pristopov, ki jih posamezniki izbirajo glede na svoje finančne cilje, apetit po tveganju in življenjske okoliščine. Čeprav se zdi, da so možnosti skoraj neskončne, lahko večino investitorjev razvrstimo v nekaj osnovnih kategorij in tako določimo tip investitorja. To razvrstitev je pomembno razumeti ne le zaradi izbire pravih naložbenih produktov, ampak tudi za uspešno upravljanje osebnih financ in doseganje dolgoročnih finančnih ciljev.

“Poznamo štiri glavne naložbene profile, ki se razlikujejo glede na stopnjo naložbenega tveganja, dinamiko sprememb vrednosti naložb (volatilnost) in pričakovano donosnost.”
- Mitja Vezovišek

Kot pravi upravljavec osebnega premoženja Mitja Vezovišek, že od nekdaj poznamo štiri glavne naložbene profile, ki imajo svoje osnovne specifike. A z leti in izkušnjami se znanje svetovalcev nadgrajuje, saj preživijo več obdobij vzponov in padcev. Posledično znajo danes realneje oceniti potencialne donose in tveganje. In s tem tudi bolje definirati tipe investitorja.

Poglejmo si torej definicije vsakega izmed štirih tipov investitorja in kako lahko razumevanje lastnega tipa pripomore k bolj informiranim odločitvam na področju investiranja.

Tip investitorja #1: konservativni naložbeni profil

V srcu konservativnega tipa investitorja tiči previdnost, ki ga vodi pri izbiranju svojih naložb. Ta profil je značilen za tiste, ki dajejo prednost varnosti nad visokimi donosi, saj se osredotočajo na naložbe z minimalnim ali ničelnim naložbenim tveganjem. Njihov naložbeni portfelj je skrbno sestavljen iz manj tveganih produktov, ki prinašajo stabilne, čeprav morda skromnejše povprečne letne donose v razponu od 4 do 6 odstotkov. Volatilnost portfelja je pri tem tipu investitorja nizka; nihanja v vrednosti naložb so 15 % v katerokoli smer, kar investitorju zagotavlja bolj miren spanec.

Ta tip investitorja išče predvsem varnost in stabilnost, pri čemer je pripravljen sprejeti nižje donose v zameno za manjše tveganje in mirnejši finančni tok.

Običajno se za konservativni naložbeni profil odločajo posamezniki, ki bodisi stopajo v poznejša življenjska obdobja ali tisti, z omejenimi izkušnjami v svetu kapitalskih trgov. To vključuje starejše osebe, ki želijo ohraniti svoj kapital. Med konsrvativni tip investitorja spadajo tudi posamezniki, ki so finančno manj pismeni, se pa zavedajo pomembnosti varčevanja in želijo svoja sredstva zaščititi pred nepredvidljivostmi trgov. Ta tip investitorja išče predvsem varnost in stabilnost, pri čemer je pripravljen sprejeti nižje donose v zameno za manjše tveganje in mirnejši finančni tok.

Tip investitorja #2: umirjeni naložbeni profil

Posamezniki tega profila imajo značilnost, da dajo prednost naložbam z malo naložbenega tveganja. V njihovem portfelju prevladujejo manj tvegane naložbe, ki so povezane z delom bolj tveganih in omogočajo od 6 do 8 % povprečne letne donose. Nihanja so lahko tudi do 22 % v eno ali drugo smer, to pa predstavlja srednje visoko volatilnost. Kdo se odloča za takšne investicije? Večji del prebivalstva, predvsem v starosti nad 40 let in premožnejši ljudje, ki nimajo potrebe po prevzemanju višjega naložbenega tveganja.

Ta tip investitorja za doseganje zmernih do višjih donosov sprejema nekaj tveganja, vendar je hkrati previden, da ne ogrozi svoje finančne stabilnosti.

Ta tip investitorja običajno zajema širok spekter prebivalstva, zlasti starejše od 40, ki imajo stabilno finančno ozadje. Pogosto gre za premožnejše posameznike, ki so si že ustvarili določeno finančno varnost in zato ne čutijo potrebe, da bi za večje donose tvegali večji del svojega premoženja. Umirjeni investitorji so tisti, ki iščejo ravnovesje med varnostjo in potencialom za rast, pri čemer so dovolj izkušeni, da razumejo pomen diverzifikacije in tveganja.

Tip investitorja #3: dinamični naložbeni profil

Dinamični tip investitorja zaznamuje pustolovski duh in izrazita naklonjenost k naložbam z višjim tveganjem, ki obljubljajo večje donose. Značilno za te posameznike je, da ne iščejo le varnosti, ampak tudi priložnosti za znatno rast svojega premoženja. Njihov naložbeni portfelj je tako prava paleta možnosti, kjer se nižje tvegane naložbe prepletajo z visokotveganimi opcijami, s skupnim ciljem doseganja impresivnih povprečnih letnih donosov med 8 in 10 odstotki. Dinamični investitorji so se pripravljeni soočiti z volatilnostjo, ki lahko njihove investicije zaniha za do 35 odstotkov v katerokoli smer, sprejemajoč to kot del igre v iskanju večjih finančnih uspehov.

Ta tip investitorja je finančno dovolj stabilen, da lahko prenese večje nihanje naložb.

Ta tip investitorja je poleg umirjenega najpogostejši. Gre za investitorje, ki so dovolj samozavestni in iznajdljivi, da raziskujejo širši spekter investicijskih možnosti. So dovolj odločni, da sprejmejo nihajnosti trga kot del svoje investicijske poti. Dinamični investitorji običajno posedujejo bolj poglobljeno znanje o finančnih trgih in so sposobni aktivno upravljati s svojim portfeljem, pogosto pa so tudi bolj angažirani za sledenje trendom in prilagajanju svojih strategij v skladu z njimi.

Tip investitorja #4: drzni naložbeni profil

Drzni tip investitorja predstavlja finančno silo, ki se brez oklevanja podaja v svet špekulativnih naložb z očmi uprtimi v obzorje visokih donosov, ki presegajo 10 %. Ta profil je za tiste, ki so pripravljeni pluti po najbolj turbulentnih vodah finančnih trgov, opremljeni z naložbenim portfeljem, ki je sestavljen iz visokotveganih možnosti. Pri tem se morajo drzni investitorji nenehno zavedati, da visoka volatilnost njihovega portfelja ni le možnost, ampak neizbežnost, saj lahko vrednost njihovih naložb doživi drastične vzpone in padce.

Ta tip investitorja išče priložnosti, kjer visoka tveganja prinašajo potencial za visoke donose.

Drzni naložbeni profil ni za vsakogar; gre za izjemno peščico finančnih pustolovcev, ki ne samo, da razumejo in sprejemajo visoko tveganje povezano z njihovimi izbirami, ampak tudi uživajo v dinamiki, ki jo takšno trgovanje prinaša. Ti investitorji so pogosto dobro seznanjeni z naložbenimi strategijami, imajo jasno vizijo svojih finančnih ciljev in so pripravljeni sprejeti večje izgube v zameno za možnost eksponencialnih dobičkov. Drzni investitorji običajno delujejo z jasno strategijo in globokim razumevanjem tržnih mehanizmov ter so opremljeni z živci iz jekla, ki jim omogočajo, da ohranjajo mirno kri tudi v najbolj negotovih časih.

Kako določiti svoj Naložbeni Profil?

Za uspešno in mirno plovbo po finančnih vodah moramo poznati in razumeti svoj naložbeni profil: kakšen tip investitorja smo. Pravilna identifikacija nam omogoča, da svoje naložbene odločitve prilagodimo osebnim ciljem, finančni situaciji in toleranci do tveganja. A kako natančno ugotovimo, kateri tip investitorja smo?

Če si želite svoj profil določiti sami, si lahko pomagate z vprašalnikom iz knjige Osebni finančni načrt, kjer je predstavljen vzorec vprašalnika, zasnovan za pomoč pri samopreizkusu. Vprašalnik vam bo pomagal osvetliti vaše finančne preference in apetit po tveganju ter bolje razumeti, kateri naložbeni profil najbolj ustreza vašim potrebam in željam.

Strokovna ocena tipa investitorja

Včasih je za doseganje optimalnih finančnih rezultatov potrebno povprašati po zunanji pomoči. Zato se je smiselno obrniti na izkušenega osebnega finančnega svetovalca. Takšen strokovnjak vam ne bo le pomagal pri določanju vašega naložbenega profila na bolj objektiven način, ampak bo razvil tudi prilagojeno strategijo, ki bo vaše osebne finance usmerjala proti rasti in blagostanju.

"Praksa kaže, da v času borznega bika, ki predstavlja rast vrednosti delnic, veliko vlagateljev preceni svoj odnos do tveganja in izberejo bolj tvegane naložbe. Po drugi strani pa v času borznega medveda, ko se vrednosti delnic znižujejo, doživljamo nasproten učinek. Posledično vlagatelj ni zadovoljen z razvojem vrednosti in nihanji svojega naložbenega portfelja, kar pripelje tudi do stresa."
Mitja Vezovišek UPRAVLJAVEC OSEBNEGA PREMOŽENJA

Ne glede na to, ali ste na začetku poti ali že globoko v svetu investicij, nikoli ni prepozno (ali prezgodaj) za premislek o tem, kje stojite in kako lahko vaše finančne odločitve najbolje služijo vašim življenjskim ciljem. Razumevanje in sprejemanje vašega naložbenega profila je prvi korak k uresničitvi teh ciljev.

PRVEGA ČASTIMO MI!

Zakaj bi se soočali s finančnimi dilemami sami? Zaupajte našim strokovnjakom in skupaj bomo dosegli najboljše rezultate. Prijavite se na posvet pri svojem osebnem finančnem svetovalcu zdaj!
PRIJAVI SE

PRVEGA ČASTIMO MI!

Zakaj bi se soočali s finančnimi dilemami sami? Zaupajte našim strokovnjakom in skupaj bomo dosegli najboljše rezultate. Prijavite se na posvet pri svojem osebnem finančnem svetovalcu zdaj!
PRIJAVI SE

Mitja Vezovišek odgovarja: Varčevanje v skladih

Stranke se na nas obračajo s številnimi vprašanji, nanje pa odgovarjamo tudi v različnih medijih. Eden od medijev v katerih na konkretna vprašanja o investiranju, varčevanju ter drugih finančnih področjih, odgovarja Mitja Vezovišek, je tudi portal Mojaleta.si.

Vprašanje, ki ga je upravljavec osebnega premoženja prejel pred kratkim se glasi: “Pri Zavarovalnici Triglav imam kapitalizirano življenjsko zavarovanje. Od sklenitve je preteklo že preko 10 let, zato vem, da ob izplačilu, davka ne plačam, imam pa določene izstopne stroške. Kaj mi svetujete – da počakam še nekaj let do izteka zavarovanja ali da se odločim za predujem 80 %? Premoženje je sicer naloženo v skladih, ki trenutno nista med najboljšimi: Triglav rastoči trgi in Triglav High Yield bond. Najbrž bo premoženja še manj, če v naslednjih letih pride spet do krize … Hvala za nasvet.”

Večini tovrstnih produktov se je najbolje izogniti

office-3295556_640“Naložbena življenjska zavarovanja, kot ga imate vi, so kombinacija zavarovanja in varčevanja, ki so praviloma obremenjena z visokimi stroški, ki močno vplivajo na rezultat varčevanja. To je glavni razlog zakaj se je večini tovrstnih produktov najbolje izogniti, in vaš ni izjema. Glavna težava niso vzajemni skladi, ki jih imate izbrane v sklopu tega produkta, temveč produkt sam. Ena izmed neprijetnih značilnosti vašega produkta je namreč tudi ta, da NE morete do vseh sredstev, ki jih imate na polici. In to tudi po 10-ih letih varčevanja ne! Zato vam ponujajo 80 % predujem …” opozarja Mitja Vezovišek in ob tem dodaja, da rešitev ni enostavna.  

Kot pravi, mora stranka vedeti, da ji zavarovalnica vseskozi obračunava določene stroške in to ne glede na dejstvo, da premij ne vplačuje več. “Nekateri stroški so fiksni, kar pomeni, da če vzamete predujem in zmanjšate vrednost police, bodo ti stroški v odstotku od vrednosti premoženja močno narasli. Drugič ne drži povsem, da so izbrani skladi slabi. Hitro rastoča podjetja je sklad, ki investira v majhna podjetja v ZDA, katerih delnice so v zadnjih nekaj letih močno zrasle. Konec leta 2018 smo sicer videli korekcijo, a v letošnjem letu se vrednosti ponovno približujejo vrhovom. Nihče ne ve, kaj bo jutri, zato je težko predvideti ali bomo imeli več ali manj,” dodaja strokovnjak s področja osebnih financ.

Tukaj pa je še tretja točka – odločitev glede predujema ali čakanja. “To je odvisno od vaših ciljev, drugih naložb in možnosti, skratka od načrta, ki ga imate ter celotnega naložbenega portfelja. Če načrta nimate in ne spremljate vašega portfelja, potem pa je prvi korak ta, da ga izdelate. Le na podlagi izdelanega načrta je moč sprejeti pravo odločitev. Menjava posameznega produkta je namreč podobno, kot bi na avtu zamenjali eno gumo, ostalih treh pa ne bi niti pogledali,” še opozarja Mitja Vezovišek.

Več o tem, kako izdelati osebni finančni načrt, si lahko preberete tudi v njegovi knjigi TUKAJ. 

Zakaj bi skrbeli in izgubljali čas, raje si privoščite sedežno garnituro!

Na vsakem koraku nam ponujajo čudežne rešitve v obliki hitrih kreditov, izrednih limitov, kreditnih kartic, vse, samo da bomo lahko uresničili svoje materialne želje. A te hitre rešitve nas zadovoljijo le za kratek čas, kaj hitro nam začnejo greniti dneve in pogljabljati našo finančno luknjo. In ko enkrat zapademo v dolgove, se iz njih težko izkopljejo.

Saj veste, najbolj mamljiva je situacija, ko v eni uri, samo z osebnim dokumentom na svoj račun dobimo nekaj tisočakov. Kaj vse lahko kupimo s tem denarjem! Ali še bolje, poplačamo vse tekoče stroške in še nekaj nam ostane, da si privoščimo kakšno malenkost. Potem pa … pridejo meseci, leta, ko je treba vse to tudi odplačati.

Zadolževanje je svetovni problem

Kljub temu, da se zavedamo, kakšne so posledice, pa še vedno veliko Slovencev pade na te na prvi pogled zelo privlačne kreditne ponudbe, ki nam jih ponujajo banke. Zakaj je temu tako, je v oddaji Danes na Planet TV razkrila Ana Vezovišek.

“Ne samo Slovencev, zadolževanje je svetovni problem. Ne samo nagle odločitve za hitre kredite, ampak tudi sicer potrošniški krediti, limiti, kreditne kartice, vse to, kar dobiš praktično čez noč, je velik družbeni problem,” pravi specialistka za financiranje in osebni proračun.

Ob tem opozarja, a si nepremičnino res težko zagotovimo brez kredita, a če že naj bo to edini kredit, ki ga imamo. “Do vseh ostalih dobrin pa bi morali priti na drug način ali še bolje, biti brez njih, kot pa si zategovati zanko okoli vratu.”

Slovenci med najbolj varčnimi, ampak …

Ne glede na raziskave, ki kažejo, da smo Slovenci na 3 mestu po višini privarčevanih sredstev, je v realnosti drugače. “Gre za neenakomerno razporeditev, saj če primerjamo lestvice milijonarjev, hitro vidimo, koliko ljudi se s tem na drugi strani pokrije. Me pa ob vsem tem najbolj skrbi za starejšo generacijo, saj je za marsikoga danes že prepozno, medtem ko imajo mlajši sedaj priložnost, da se o vsem tem poučijo,” dodaja Ana Vezovišek, tudi ena od pobudnikov finančnega opismenjevanja v Sloveniji.

Kako je s finančno pismenostjo v Sloveniji?

“Na tem področju smo zelo neizkušeni, ravno pred kratkim smo naredili raziskavo, kjer smo ponovno ugotovili, da smo finančno nepismeni. A to ne velja samo za Slovence. To je svetovni problem, v katerega bo treba vložiti še ogromno dela. Veseli me, da je tudi Zveza potrošnikov Slovenije začela končno delati na tem, saj sama z ekipo že 5 let aktivno delamo na tem, z lastnim denarjem, časom in znanjem investiramo v ljudi, da bi se izognili prezadolževanju in zgodbam, ko se ljudje na koncu upokojujejo in imajo samo 400 evrov pokojnine. Treba bo resnično veliko narediti, če bomo želeli v prihodnje bolj mirno živeti,” dodaja strokovnjakinja.

Ob tem dodaja, da jo vedno znova preseneča, koliko ljudi še danes nasede lepim besedam in obljubam, kljub temu, da se veliko piše in opozarja o tem. Stvari je treba najprej preveriti. 

Menite, da se vam to ne more zgoditi?

V življenju se lahko marsikaj zgodi, veliko dogodkov nas ujame nepripravljene, takrat, ko bi si najmanj želeli. A pred nekaterimi nepredvidljivimi situacijami se lahko tudi zaščitimo. Zdaj pa se za hip ustavite in razmislite, kakšne posledice bi imelo za vas in vašo družino, če bi se ta trenutek zgodil kateri izmed navedenih dogodkov:

  • pri prečkanju ceste vas na prehodu za pešce nepričakovano zbije avtomobil in zaradi tega ostanete nepokretni, v invalidskem vozičku,
  • vas nepričakovano zadene kap in zaradi tega ostanete nepokretni,
  • umrete v prometni nesreči,
  • vam zgori hiša in ostanete brez strehe nad glavo,
  • vam ukradejo avto in ostanete brez prevoznega sredstva.

Zaščita mora ustrezati statusu, starosti, višini prihodkov …

“Tudi jaz mislim, da se vam to ne bo zgodilo, a vam za vsak primer, da boste mirno spali, predlagam, da izdelave načrt zaščite delovne sposobnosti, zdravja, življenja in premoženja,” svetuje osebni finančni svetovalec Mitja Vezovišek.

zavarovanjeEna od sestavin osebnega finančnega načrta, ki jih je v svoji knjigi Osebni finančni načrt definiral je prav načrt zaščite delovne sposobnosti, zdravja, življenja in premoženja. Pri čemer kot prvi korak navaja, preveritev stopnje finančne varnosti posameznika oziroma družine. “To mora ustrezati statusu, starosti, višini prihodkov in premoženju ter številu vzdrževanih družinskih članov. Ko govorimo o finančni varnosti, mislimo na štiri pomembne sestavine, za katere moramo oblikovati strategijo:

  • zaščito družine oziroma osnovne socialne varnosti,
  • zaščito izpada dohodka, če postanete delovno nesposobni,
  • zaščito izpada dohodka pri hudi bolezni in
  • zaščito pred izgubo oziroma uničenjem premoženja.”

Zakaj zavarujemo premoženje, sebe pa ne?

Žal je tako, da ljudje brez težav zavarujemo svojo lastnino in se ne sprašujemo o smotrnosti in ceni, ki jo za to plačamo. Večina ljudje sklene zavarovanje kaska za svoj avtomobil, če je ta vreden 20 tisoč evrov, je strošek zavarovanja približno 90 evrov mesečno.

“Ravno nasprotno pa je razmišljanje, ko govorimo o zaščiti pred izpadom dohodka zaradi smrti, invalidnosti ali hude bolezni. Predstavljajte si posameznika s povprečnim dohodkom, za katerega je strošek zaščite izpada dohodka, če postane delovno nepsosoben zaradi invalidnosti, kar desetkrat manjši od stroška zavarovanja avtomobila,” dodaja Mitja Vezovišek.

Če mislite, da zaščite ne potrebujete, si poglejte spodnjo tabelo. Invalidska pokojnina v zadnjih letih sicer upada, toda ne zaradi manj “invalidov” temveč zaradi pogojev, ki so vedno strožji. Še vedno pa je odstotek zelo visok. Vsak sedmi upokojenec ima invalidsko pokojnino, kar je precej zastrašujoče dejstvo. Recimo samo v letu 2015 se je v Sloveniji invalidsko upokojilo preko 4.000 aktivnih ljudi, od tega kar 93 odstotkov zaradi bolezni kot so rakava in srčnožilna obolenja. Le 7 odstotkov se jih je upokojilo zaradi nezgode.

Število pokojnin glede na vrsto pokojnine

Vrsta pokojnine       Število pokojnin na mesec         Struktura    
Starostna 441.844 71,7 %
Družinska 40.262 6,5 %
Invalidska 82.706 13,4 %
Vdovska 51.342 8,3 %
Vir: ZPIZ, februar 2017

Zavedati se moramo, da v kolikor se bomo želeli zaščititi, ko se bomo s situacijo že borili, bomo žal prepozni. Zavarovalnica je tu, da nas zavaruje pred nepredvidenimi dogodki, da nanjo prenesemo tista tveganja, ki si jih sami ne moremo privoščiti. Najprej zaščitimo sebe; svoje življenje, delovno sposobnost in zdravje, na koncu tudi premoženje.

Naj pa opozorimo, da zavarovalnica ni tukaj zato, da pri njej sklepamo varčevanja. Za to so primerne druge finančne institucije, a o tem kdaj drugič. 

Višje minimalne plače, a tudi višji prispevki za samozaposlene

Novo leto prinaša spremembe tudi na področju davkov tako za posameznike (pri teh sicer nekoliko manj), kot tudi za podjetnike. Čeprav se v letošnjem letu velik del sprememb še pričakuje, pa je s 1. 1. 2019 že stopilo v veljavo nekaj novosti.

Pa začnimo z dobrimi novicami. Ne samo, da so se v novem letu povišale plače v javnem sektorju, s 1. 1. 2019 se je povišala tudi minimalna plača iz sedanjih 638 evrov na 667 evrov, v letu 2020 pa bo minimalna plača znašala 700 evrov. Takrat bodo iz minimalne plače izvzeti tudi vsi dodatki (za delovno dobo, delovno in poslovno uspešnost ter težje razmere dela).

Višje starševsko nadomestilo

Z letošnjim letom pa se sproščajo tudi varčevalni ukrepi pri Zakonu o starševskem varstvu in družinskih prejemkih. Materinsko nadomestilo je tako neomejeno, starševsko nadomestilo pa je omejeno na 2,5 kratnik povprečne plače (doslej je bil dvakratnik). Prav tako se iz 90 % na 100 % povečuje očetovsko in starševsko nadomestilo, dodatek za velike družine pa bodo odslej prejele vse velike družine, ne glede na dohodkovni položaj. Omeniti velja, da bodo do državnih štipendij upravičeni dijaki in študenti iz družin z dohodki pod 659,30 evra neto na družinskega člana.

Omeniti velja še, da bomo za starostno upokojitev v letu 2019 morali moški in ženske dopolniti 60 let in imeti 40 let pokojninske dobe brez dokupa. Tako kot v preteklem letu, se tudi letos za izračun pokojninske osnove upoštevaj osnove iz najugodnejših zaporednih 24 let zavarovanja od leta 1970 dalje. 

Vsi tisti, ki oddajate premoženje v najem – nepremičnine, je z novim letom v uporabi nov obrazec za napoved za odmero dohodnine od dohodka iz oddajanja premoženja v najem. A brez skrbi, to je za zdaj tudi vse, kar se je spremenilo na področju nepremičnin, novi zakon o davku na nepremičnine naj bi se sprejel v letošnjem letu, v veljavo pa stopil leta 2020. A letos vseeno ne bo tako »nedolžno«, pričakujete lahko večji nadzor na področju NUSZ, saj občine in FURS bolj preverjajo evidence, kot so jih v preteklosti.

Obetajo se višji prispevki za samozaposlene

V letu 2019 se obeta sprememba višine minimalnih prispevkov, ti se bodo za samostojne podjetnike zaradi rasti povprečne plače v Sloveniji povečali. Prispevki so v letu 2018 za najvišjo davčno osnovo za podjetnike znašali 373 evrov na mesec (najnižji brez olajšave za začetnike). Ti izhajajo iz davčne osnove 60 odstotkov povprečne plače v višini 976 evrov.

Podatki za leto 2019 sicer še niso dokončni, a glede na to, da so plače zrasle, bi se minimalni prispevki lahko povečali za približno 7 evrov na mesec, po novem naj bi znašali okoli 380 evrov. Rast pa se tudi po letošnjem letu ne bo ustavila, saj se bodo v prihodnjem letu ti lahko povišali celo na 399 evrov. Razlog? Dvig plač v gospodarstvu, javnem sektorju in dvig minimalne plače. 

5 osnovnih pravil investiranja

Tako, kot imamo pravila povsod v življenju, obstajajo tudi pravila pri investiranju. Nekateri se kakršnihkoli pravil sicer izogibajo, a pravila investiranja niso napisana zaradi pravil samih, temveč zato, ker je z upoštevanjem teh verjetnost doseganja donosov bistveno višja, kot bi bila sicer. Mitja Vezovišek nam tokrat razkriva 5 osnovnih pravil investiranja.

Prvo pravilo: Izogibaj se naložbam, ki jih ne razumeš

Če torej ne razumete principa delovanja vzajemnih skladov, se o tem, pred investicijo, poučite. To vam bo vzelo nekaj dni ali pa posvet ali dva pri neodvisnem svetovalcu. Najbolj enostaven način je, da obiščete kakšno izobraževalno delavnico in to kombinirate s prebiranjem strokovne literature na to temo.

“Značilnosti bolj kompleksnih naložbenih produktov žal ne morete osvojiti v nekaj dneh. Ker je za to potreben študij in praksa, se tovrstnih naložb izogibajte, če pri investiranju nimate opore v obliki izkušenih strokovnjakov. S tem ne mislimo na prvega svetovalca, ki vam prekriža pot, temveč na osebo (še bolje ekipo), ki ima dokazljive reference ter s katero podpišete mandatno pogodbo o strokovni podpori. Ta naj vsebuje tudi stavek “svetovalec se zavezuje stranki svetovati pošteno in etično, s skrbnostjo dobrega strokovnjaka,” opozarja Mitja Vezovišek, wealth manager.

Drugo pravilo: Večji ko je pričakovan donos, bolj tvegana je naložba

Izogibajte se naložbam, ki obljubljajo previsoke donose. Donose, ki presegajo 12 % letno, je, za povprečnega vlagatelja, na dolgi rok nemogoče ustvarjati. Če vam kdo obljublja več kot 1 % mesečno ali 12 % letno se raje obrnite stran.

“Drži, da se svet razvija in da se občasno pojavijo izjemne priložnosti za visoke donose ob sprejemljivem tveganju. Takšne priložnosti se npr. pojavijo po obdobjih depresije, nezaupanja in črnogledih napovedi, ki nimajo opore v dejanskih podatkih ali pa v primeru razvojnega preboja, odkritja nove tehnologije, kot je bil npr. parni stroj, internet ali kot je danes “verjetno” blockchain,” dodaja strokovnjak.  

Tretje pravilo: Razpršitev premoženja med različne vrste naložb in različne upravljavce

Kot primer tokrat Mitja Vezovišek navaja odločitev investirati svoje prihranke v vzajemne sklade. “Pri tem je smiselno sredstva razpršiti tako med delniške kot obvezniške sklade, na razvite kot tudi razvijajoče se trge in tudi med več upravljavcev. A to še ni dovolj. V našem naložbenem portfelju je prostor še za kakšne druge finančne produkte, ne samo vzajemne sklade. Katere produkte bomo izbrali, je odvisno predvsem od naše finančne pismenosti, ponudbe in višine sredstev, ki jih imamo na voljo.”

Četrto pravilo: Pazite na stroške!

Stroški pomembno vplivajo na donosnost vsake naložbe. Zato je smiselno med množico podobnih naložb izbirati tiste, ki imajo najnižje stroške. “Ko govorimo o investiranju, se običajno soočimo z različnimi vrstami stroškov, ki različno vplivajo na donosnost. Nekateri so enkratni, druge pa plačujemo stalno, ne da bi se tega zavedali. Prav takšni stroški pa najbolj vplivajo na končni izplen.”

Pri investicijah se običajno srečamo s tremi glavnimi stroški:
– vstopni stroški, ki jih plačamo ob vstopu v naložbo in se gibljejo v razponu od 0 do 6 %;
– izstopni stroški, ki jih plačamo ob izstopu in se gibljejo v razponu od 0 do 3 %;
– upravljavski stroški, ki jih plačujemo stalno in se gibljejo v razponu od 0 do 3 %, pri čemur velja, da ti, na dolgi rok, najbolj zmanjšujejo vrednost premoženja.

Peto pravilo: Nikar ne pozabite na spremljanje naložb in prilagajanje naložbenega portfelja razmeram na trgu

Če želimo dosegati stabilnejše in višje donose, kot večina, potem moramo spremljati in revidirati naš naložbeni portfelj. Kako pogosto je to smiselno početi, da učinek ne bo nasproten?

stock-market-2616931_640“Najprej je treba poznati naložbeno strategijo. S tem mislimo na cilj revidiranja oziroma menjave naložbenih produktov oziroma razredov. Če se odzivamo na dogodke na trgu in lovimo vrhove v času rasti tečajev in najnižje točke v času padanja tečajev, je verjetnost, da bomo pri tem uspešni, izredno majhna. Kaj se bo zgodilo v naslednjih dneh ali tednih je namreč praktično nemogoče napovedati.

Pri revidiranju naložbenega portfelja je tako smiselno zasledovati svetovne trende in naložbeni portfelj usmerjati v nasprotno smer, kot to počne večina. To pomeni, da v času največje panike na delniških trgih, ko mnogi obupajo, kupujemo delnice, namesto, da bi jih prodajali in obratno. To ne pomeni, da se na spremembe na trgih odzivamo dnevno in aktivno trgujemo, temveč so menjave učinkovite le, če jih opravljamo periodično.

Pasivna naložbena strategija običajno prinese višje donose kot aktivna. S tem ne mislimo na popolno pasivnost, temveč na ohranjanje enake naložbene sestave (razporeditev po naložbenih razredih) portfelja, kot jo določimo v investicijskem načrtu. Zato pa najprej potrebujemo načrt!” še dodaja wealth manager.

Članek je bil objavljen v reviji ADMA. 

Pokojninske blagajne so vreča brez dna, kako poskrbeti zase?

Pokojnina je nekaj na kar mlad človek ne pomisli. O njej začnemo razmišljati v poznih srednjih letih, nekateri šele tik pred tem, ko naj bi jo dočakali. Takrat pa je zagotovo že prepozno, če prej niste usmerili vsaj nekaj pozornosti in denarja v to področje.

Mitja Vezovišek, osebni finančni svetovalec je za portal Mojaleta.si pripravil nekaj konkretnih odgovorov, ki vam bodo lahko pomagali do spoznanja in verjamemo, da tudi odločitve, da za svojo pokojnino poskrbite sami in danes.

Seveda je ključno vprašanje, zakaj sploh moramo poskrbeti za svojo pokojnino, če delamo, tako kot so naši starši, stari starši in podobno. No, situacija je danes precej drugačna, kot je bila takrat. “Pokojninske blagajne so praktično povsod po Evropi dolgoročno vreča brez dna. Gre za strukturni problem, saj obstoječi sistem lahko zagotavlja izplačilo človeku dostojne pokojnine le v razmerah, ko je razmerje med aktivnim prebivalstvom in upokojenci stabilno. Temu pa v starajoči se Evropi ni tako, saj se življenjska doba nenehno povečuje, medtem ko potrebna delovna doba za upokojitev temu ne sledi. Dejstvo je, da moramo za dostojno pokojnino poskrbeti sami, kar pomeni, da moramo del prihodkov nameniti varčevanju za pokojnino,” pravi osebni finančni svetovalec.

Ena od možnosti so pokojninski skladi, niso pa edina

Izraz pokojninski skladi je v Sloveniji že nekaj časa poznan, gre za namenske sklade, ki zbirajo presežna sredstva posameznikov in jih investirajo v delnice, obveznice, denarne inštrumente in alternativne naložbe s ciljem ustvarjanja donosa.

“Večina pozna pokojninske sklade t.i. drugega stebra, kamor pretežno vplačujejo delodajalci v imenu zaposlenih, medtem ko pokojninskih skladov t.i. tretjega stebra praktično ne poznamo. Pokojninski skladi so ene izmed možnosti za varčevanje, nikakor pa niso edina. V zadnjih letih smo tudi v Sloveniji spoznali, da varčevanje za pokojnino na banki oziroma v garantiranih pokojninskih skladih, za večino ni primerno. Z začetkom leta 2016 je tako večina ponudnikov pokojninskih skladov uvedla t.i. sklade življenjskega cikla, ki omogočajo izbiro od manj do bolj tveganih naložbenih politik. Bolj tvegana praviloma pomeni višji donos na dolgi rok, a hkrati višja nihanja vrednosti v času varčevanja,” dodaja Mitja Vezovišek.

Varčevanje v pokojninskih skladih seveda ima svoje prednosti, a kot pravi strokovnjak, so te predvsem davčne. “Glavna prednost varčevanja v sklopu drugega pokojninskega stebra, v pokojninskih skladih torej, je odlog plačila dohodnine. Če imamo npr. 1.000 evrov neto plače, lahko z vplačilom 1.000 evrov letno, ene plače torej, prihranimo 270 evrov dohodnine. Ob upokojitvi bodo višja izplačila sicer obdavčena, vendar bo obdavčitev zaradi olajšav bistveno nižja, kot je danes.”

Kdaj? Zdaj!

Marsikdo meni, da je še premlad, da bi začel dajati “na stran” za pokojnino, a v resnici je matematika na strani mladosti. Idealno bi bilo, da bi že s prvo plačo začeli dajati na stran za pokojnino. Zakaj? Če takoj pričnemo dajati na stran del prihodkov, npr. 100 evrov mesečno in to počnemo prvih 10 let, lahko naslednjih 30 let ne varčujemo ničesar več pa bomo še vedno imeli več kot sosed, ki prvih 10 let ne varčuje nič, nato pa naslednjih 30 let po 100 evrov na mesec. Kljub temu, da bo vplačal trikrat več, bo po 40-ih letih imel manj denarja na računu. Vse to zaradi najmočnejše sile v vesolju – obrestno obrestnega računa.

Seveda pa smo Slovenci še vedno skeptični do pokojninskih skladov, kar je v prvi vrsti posledica nizke stopnje finančne pismenosti, omejene izbire ter prodajalcev finančnih produktov, ki promovirajo druge rešitve, kot so npr. naložbena življenjska zavarovanja, saj jim prinašajo mnogo višji zaslužek na račun visokih stroškov, ki jih nevede plača stranka, še opozarja Mitja Vezovišek.