V življenju se lahko marsikaj zgodi, veliko dogodkov nas ujame nepripravljene, takrat, ko bi si najmanj želeli. A pred nekaterimi nepredvidljivimi situacijami se lahko tudi zaščitimo. Zdaj pa se za hip ustavite in razmislite, kakšne posledice bi imelo za vas in vašo družino, če bi se ta trenutek zgodil kateri izmed navedenih dogodkov:

pri prečkanju ceste vas na prehodu za pešce nepričakovano zbije avtomobil in zaradi tega ostanete nepokretni, v invalidskem vozičku,
vas nepričakovano zadene kap in zaradi tega ostanete nepokretni,
umrete v prometni nesreči,
vam zgori hiša in ostanete brez strehe nad glavo,
vam ukradejo avto in ostanete brez prevoznega sredstva.

Zaščita mora ustrezati statusu, starosti, višini prihodkov …

“Tudi jaz mislim, da se vam to ne bo zgodilo, a vam za vsak primer, da boste mirno spali, predlagam, da izdelave načrt zaščite delovne sposobnosti, zdravja, življenja in premoženja,” svetuje osebni finančni svetovalec Mitja Vezovišek.

Ena od sestavin osebnega finančnega načrta, ki jih je v svoji knjigi Osebni finančni načrt definiral je prav načrt zaščite delovne sposobnosti, zdravja, življenja in premoženja. Pri čemer kot prvi korak navaja, preveritev stopnje finančne varnosti posameznika oziroma družine. “To mora ustrezati statusu, starosti, višini prihodkov in premoženju ter številu vzdrževanih družinskih članov. Ko govorimo o finančni varnosti, mislimo na štiri pomembne sestavine, za katere moramo oblikovati strategijo:

zaščito družine oziroma osnovne socialne varnosti,
zaščito izpada dohodka, če postanete delovno nesposobni,
zaščito izpada dohodka pri hudi bolezni in
zaščito pred izgubo oziroma uničenjem premoženja.”

Zakaj zavarujemo premoženje, sebe pa ne?

Žal je tako, da ljudje brez težav zavarujemo svojo lastnino in se ne sprašujemo o smotrnosti in ceni, ki jo za to plačamo. Večina ljudje sklene zavarovanje kaska za svoj avtomobil, če je ta vreden 20 tisoč evrov, je strošek zavarovanja približno 90 evrov mesečno.

“Ravno nasprotno pa je razmišljanje, ko govorimo o zaščiti pred izpadom dohodka zaradi smrti, invalidnosti ali hude bolezni. Predstavljajte si posameznika s povprečnim dohodkom, za katerega je strošek zaščite izpada dohodka, če postane delovno nepsosoben zaradi invalidnosti, kar desetkrat manjši od stroška zavarovanja avtomobila,” dodaja Mitja Vezovišek.

Če mislite, da zaščite ne potrebujete, si poglejte spodnjo tabelo. Invalidska pokojnina v zadnjih letih sicer upada, toda ne zaradi manj “invalidov” temveč zaradi pogojev, ki so vedno strožji. Še vedno pa je odstotek zelo visok. Vsak sedmi upokojenec ima invalidsko pokojnino, kar je precej zastrašujoče dejstvo. Recimo samo v letu 2015 se je v Sloveniji invalidsko upokojilo preko 4.000 aktivnih ljudi, od tega kar 93 odstotkov zaradi bolezni kot so rakava in srčnožilna obolenja. Le 7 odstotkov se jih je upokojilo zaradi nezgode.

Število pokojnin glede na vrsto pokojnine

Vrsta pokojnine	Število pokojnin na mesec	Struktura
Starostna	441.844	71,7 %
Družinska	40.262	6,5 %
Invalidska	82.706	13,4 %
Vdovska	51.342	8,3 %

Vir: ZPIZ, februar 2017

Zavedati se moramo, da v kolikor se bomo želeli zaščititi, ko se bomo s situacijo že borili, bomo žal prepozni. Zavarovalnica je tu, da nas zavaruje pred nepredvidenimi dogodki, da nanjo prenesemo tista tveganja, ki si jih sami ne moremo privoščiti. Najprej zaščitimo sebe; svoje življenje, delovno sposobnost in zdravje, na koncu tudi premoženje.

Naj pa opozorimo, da zavarovalnica ni tukaj zato, da pri njej sklepamo varčevanja. Za to so primerne druge finančne institucije, a o tem kdaj drugič.

Novo leto prinaša spremembe tudi na področju davkov tako za posameznike (pri teh sicer nekoliko manj), kot tudi za podjetnike. Čeprav se v letošnjem letu velik del sprememb še pričakuje, pa je s 1. 1. 2019 že stopilo v veljavo nekaj novosti.

Pa začnimo z dobrimi novicami. Ne samo, da so se v novem letu povišale plače v javnem sektorju, s 1. 1. 2019 se je povišala tudi minimalna plača iz sedanjih 638 evrov na 667 evrov, v letu 2020 pa bo minimalna plača znašala 700 evrov. Takrat bodo iz minimalne plače izvzeti tudi vsi dodatki (za delovno dobo, delovno in poslovno uspešnost ter težje razmere dela).

Višje starševsko nadomestilo

Z letošnjim letom pa se sproščajo tudi varčevalni ukrepi pri Zakonu o starševskem varstvu in družinskih prejemkih. Materinsko nadomestilo je tako neomejeno, starševsko nadomestilo pa je omejeno na 2,5 kratnik povprečne plače (doslej je bil dvakratnik). Prav tako se iz 90 % na 100 % povečuje očetovsko in starševsko nadomestilo, dodatek za velike družine pa bodo odslej prejele vse velike družine, ne glede na dohodkovni položaj. Omeniti velja, da bodo do državnih štipendij upravičeni dijaki in študenti iz družin z dohodki pod 659,30 evra neto na družinskega člana.

Omeniti velja še, da bomo za starostno upokojitev v letu 2019 morali moški in ženske dopolniti 60 let in imeti 40 let pokojninske dobe brez dokupa. Tako kot v preteklem letu, se tudi letos za izračun pokojninske osnove upoštevaj osnove iz najugodnejših zaporednih 24 let zavarovanja od leta 1970 dalje.

Vsi tisti, ki oddajate premoženje v najem – nepremičnine, je z novim letom v uporabi nov obrazec za napoved za odmero dohodnine od dohodka iz oddajanja premoženja v najem. A brez skrbi, to je za zdaj tudi vse, kar se je spremenilo na področju nepremičnin, novi zakon o davku na nepremičnine naj bi se sprejel v letošnjem letu, v veljavo pa stopil leta 2020. A letos vseeno ne bo tako »nedolžno«, pričakujete lahko večji nadzor na področju NUSZ, saj občine in FURS bolj preverjajo evidence, kot so jih v preteklosti.

Obetajo se višji prispevki za samozaposlene

V letu 2019 se obeta sprememba višine minimalnih prispevkov, ti se bodo za samostojne podjetnike zaradi rasti povprečne plače v Sloveniji povečali. Prispevki so v letu 2018 za najvišjo davčno osnovo za podjetnike znašali 373 evrov na mesec (najnižji brez olajšave za začetnike). Ti izhajajo iz davčne osnove 60 odstotkov povprečne plače v višini 976 evrov.

Podatki za leto 2019 sicer še niso dokončni, a glede na to, da so plače zrasle, bi se minimalni prispevki lahko povečali za približno 7 evrov na mesec, po novem naj bi znašali okoli 380 evrov. Rast pa se tudi po letošnjem letu ne bo ustavila, saj se bodo v prihodnjem letu ti lahko povišali celo na 399 evrov. Razlog? Dvig plač v gospodarstvu, javnem sektorju in dvig minimalne plače.

Pri dostopu do naših prihrankov bi morali biti ljudje še posebej previdni. V praksi namreč pogosto slišimo, da je ljudem s strani zavarovalnih agentov obljubljeno in ustno zagotovljeno marsikaj, kar ni v skladu s pisno dokumentacijo, ki je v kasneje sklenjena. “Ali pa obljubljeno velja zgolj ob določenih strogih pogojih, za kar bi potem lahko praktično rekli, da ne velja,” opozarja Petra Bokal, osebna finančna svetovalka in soavtorica knjige Hudič je v drobnem tisku.

Dejstvo, da predčasen dostop do prihrankov ni vselej možen in ja, res ni poceni, je eno izmed sedmih zamolčanih, ki jih skoraj zagotovo srečamo pri izbiri naložbenega zavarovanja. Poglejmo si nekaj številk, konkretneje število pretečenih let od sklenitve police, ko lahko zahtevate odkup:

*Strogi pogoji

Odkup pomeni, da dvignemo vso premoženje, ki se je do dneva odkupa oplemenitilo na naši zavarovalni polici, polico pa se razdre, torej zavarovalnica nima več obveznosti do zavarovanca.

Včasih odkup možen že po šestih mesecih, ampak …

“Pri določenih zavarovalnicah je odkup možen že po šestih mesecih, pri glavnini pa po dveh oziroma treh letih od sklenitve police,” pravi Petra Bokal in dodaja, da je temu tako zato, ker v prvih dveh letih poravnamo predvsem stroške sklepanja, zato se zgolj majhen del vplačanih sredstev plemeniti. “Zavarovalnica Triglav in Sava ob tem postavljata zelo stroge pogoje v kakšnih primerih lahko zavarovanec zahteva odkup (izselitev iz države, smrt upravičenca ali ožjega družinskega člana, 100 % trajna invalidnost ali izguba poslovne sposobnosti ali težje bolezni, nepretrgana brezposelnost daljša od treh mesecev).”

Osebni finančni svetovalci se pri svojem delu pogosto srečujejo z naložbenimi življenjskimi zavarovanji v naložbenih portfeljih. Slovenci radi varčujejo v tem finančnem produktu, četudi ni utemeljenega razloga za to.

“Glavni razlog, ki ga navajajo, ko jih vprašamo zakaj so se odločili ravno za to obliko varčevanja (in ne za bančno varčevanje, varčevanje v pokojninskih, investicijskih skladih ali drugo rešitev), je davčni ščit – ko po desetih letih od sklenitve ni potrebno plačati nobenega davka pri izplačilu,” pravita osebna finančna svetovalca Mitja Vezovišek in Petra Bokal.

Pomemben razlog, zakaj je temu tako, je tudi to, da so ti prihranki varni pred daljnosežnim očesom Centra za socialno delo, ko se presoja o višini socialnih transferjev pri vrtcu, štipendijah in drugih pravicah.

Visoki stroški, omejitve …

“Na drugi strani svetovalci vseskozi ugotavljamo kako visoke stroške ima večina naložbenih zavarovanj in kakšne omejitve postavljajo zavarovalnice v splošnih pogojih, ki jih ne prebere nihče,” opozarjata avtorja najnovejše e-knjige Hudič je v drobnem tisku.

Nova zakonodaja naj bi sicer uvedla dodatne, bolj kot ne enotne informativne liste za stranke z namenom večje transparentnosti stroškov in lažje primerjave med produkti, a v praksi se dogaja marsikaj.

Petra Bokal, osebna finančna svetovalka, sicer pa magistrica ekonomije se je tako odpravila na teren. Dobila je zanimiv izziv in pet delovnih dni kasneje nam je začela razkrivati sedem zamolčanih dejstev pri izbiri naložbenega zavarovanja. Vse to v letu 2018 in kljub novi zakonodaji!

Vsa ta dejstva in številne druge pasti smo zbrali v e-knjigi Hudič je v drobnem tisku.

Starši si želijo najboljše za svojega otroka. Ko bo odrasel, bi mu radi dali popotnico s katero bo oplemenitil svoje življenje, tudi v obliki denarja. Odgovor na vprašanje zakaj je dobro, da se starši odločijo za varčevanje za svojega otroka, je torej jasen. Denar bo otroku prišel prav, morda za študij, nakup prvega avtomobila, pologa za nakup stanovanja ob osamosvojitvi ali karkoli drugega, kar bo v trenutku njegove odraslosti potrebno.

Seveda pa je najtežje začeti. Osebno finančno svetovalko Natašo Kozlevčar smo povprašali, kdaj je dobro, da se starši odločijo za varčevanje za svojega otroka. »Starši naj se odločijo za varčevanje za otroka po tem, ko so poskrbeli najprej za svojo prihodnost. Šele, ko je ta temelj postavljen, pričnemo tudi z varčevanjem za otroke. Pri tem je pomembno, da se odločimo za kakšen namen varčujemo, saj nam odgovor na to reši vprašanje, kdaj bomo sredstva potrebovali in koliko sredstev želimo do takrat zbrati. Seveda govorimo o realnih zneskih, zato pri izračunu upoštevamo višino povprečne inflacije.«

Eden za izobraževanje, drugi finančno samostojnost

Starši imajo hitro lahko številne ideje, kako pomagati otrokom do njihove lepše prihodnosti. Tako se je Urban odločil, da bo skozi dobo odraščanja vlagal v izobraževanje svojih treh otrok. Velikokrat smo že ponovili, da je znanje najdonosnejša investicija. Miha, pa bo svojima sinovoma z varčevanjem pomagal hitreje do finančne samostojnosti.

»Če gre za varčevanje za otrokov študij, ker želimo za svojega otroka čim več najboljšega znanja, bi to pomenilo, da imamo z rojstvom otroka 18 do 19 let časa. Ko pa govorimo o varčevanju ob osamosvojitvi, pa je to danes običajno od 24 do 28 let,« dodaja osebna finančna svetovalka.Seveda ni treba, da ste pri tem sami. Zelo pogosto bi se projektu »otrokova prihodnost« radi pridružili tudi drugi družinski člani. »Sami svetujemo, da k varčevanju za otroke vključite tudi stare starše. Pogosto se namreč zgodi, da želijo vnukom nekaj dati, a ne vedo, kako se tega lotiti. Če se boste lotili skupaj, bo cilj mnogo lažje dosežen in vsi boste mnogo bolj zadovoljni, kot če se sredstva po nepotrebnem trošijo na stvari, ki vam v resnici niso pomembne,« svetuje Nataša Kozlevčar.

Če ste prejemnik socialnih transferjev …

Seveda pa vsako varčevanje ni pravo, zato smo jo povprašali na kaj moramo biti pozorni, ko se odločamo za varčevanje za otroka. »Dobro je, da ste pozorni na dve stvari: če ste prejemnik socialnih transferjev, je potrebno preveriti ali bo varčevanje kakorkoli vplivalo na višino le-teh. In drugič, če je lastnik varčevanja otrok, ne boste mogli do sredstev brez dokazil, da jih boste porabili prav zanj. Zato predlagamo, da ste lastniki vi in da iz te enačbe izločite Center za socialno delo. Vi ste tisti, ki ste se odločili varčevati za otroka, zato je naše mnenje, da ni potrebe po dodatnem nadzoru, kako in kaj bodo ta sredstva uporabljena.«

Kako pa boste vi poskrbeli za prihodnost vaših otrok? Morda vam do rešitve lahko pomagamo prav mi. Pišite nam na info@vezovisek.si.

Meseci po tistem, ko diplomiramo znajo biti precej kaotični. Iščemo prvo službo, čakamo prvo plačo, razmišljamo o osamosvojitvi. Privajamo se na nov način življenja, poskušamo ohraniti stik z dosedanjimi prijatelji. Poleg vsega tega se nam poveča še finančna odgovornost.

Ob novem načinu življenja, ko begamo iz situacije v situacijo, lahko kaj hitro razvijemo slabe finančne navade, ki jih je težko izkoreniniti. In slabe finančne navade nam lahko dolgoročno zelo škodijo in onemogočijo gradnjo zdrave finančne prihodnosti. Pri Business Insiderju so razkrili tri najpogostejše in največje napake svežih diplomantov, ki se jim lahko izognete.

Povečevanje limita na kreditni kartici

Pogosto je razlog, za povečevanje limita na bančnem računu ali kreditni kartici v času študija, želja slediti vrstnikom pri vzdrževanju življenjskega stila, čeprav njihovi zaslužki ne dosegajo enake višine. Bodite torej previdni z uporabo kreditnih kartici in limita že v času študija, vsekakor pa naj ne bo prvi korak, ki ga boste naredili po diplomi, povečevanje dolga.

Ko se zaposlimo se nam namreč odprejo številne možnosti, med drugim tudi možnost povečanja tega dolga. Kreditne kartice, predvsem pa limit že tako niso najboljša rešitev, sploh na začetku vaše poklicne poti, saj vam lahko povzročijo dolgoročne posledice in finančni dolg iz katerega boste težko izstopili. Saj veste, prav limit je najdražja oblika financiranja. Ne gre le za to, da smo tako lahko ves čas v minusu, ampak to vpliva tudi na našo kreditni sposobnost v primeru večje investicije pri kateri bi si pomagali s kreditom. Sploh, če pri odplačevanju dolga nismo dosledni.

Pokojnina? Pa kaj še!

To je zagotovo zadnja stvar na katero pomisli sveži diplomant na svoj prvi delovni dan. Takrat so bolj v ospredju stvari kot je: kdaj se bom odselil od staršev, kdaj in kam bom šel na počitnice in podobno. Varčevanje za pokojnino pač ni tako privlačno kot vse ostale »nujne« stvari na novi poti.

A zamislite si, da že takoj pri prvi plači sklenete vaše varčevanje za pokojnino. Ne glede na višino sredstev, teh odslej ne boste več pogrešali, saj bodo avtomatično odtekala iz vašega računa, še preden boste imeli možnost razmišljati o tem, za kaj bi jih zapravili. Nesmiselno zapravili.

Še več, pri nekaterih delodajalcih se lahko dogovorite, da vam tovrstno pokojninsko varčevanje avtomatično nakazujejo še preden plača pride na vaš račun. Če nečesa ni oz. nikoli ni bilo, ne morete pogrešati.

Verjemi, da si boste zelo hvaležni, ko bo čas, da ta denar začne izboljševati vašo kvaliteto življenja takrat, ko boste to potrebovali. Četudi bo šlo samo za nekaj odstotkov, še vedno boljše to kot nič.

Brez načrta, kako odplačati dolgove

So vam iz študentskih let ostali dolgovi? Morda ste vzeli kredit za izredni študij, za sprotne stroške ali pa ste si privoščili avto, potovanja … Skratka, dolgovi, ki so ostali z vami tudi po diplomi. Poplačilo dolgov je neizogibno, zato je prav, da se načrtovanja lotite takoj. Ne glede na odplačilno dobo, brez dobrega načrta ali brez zadetka na loteriji, se ga boste bolj težko znebili. Sploh, če imate slabe finančne navade, ki vam bodo dolg lahko še poglobile.

Kako se najlažje znebiti dolga? Vključite obroke s katerim ga boste odplačali v mesečne stroške. Ko bodo enkrat tam, jih boste, skupaj z ostalimi, redno odplačevali in s časoma zmanjšali oziroma poplačali. Več o tem, kako se lotiti varčevanja si lahko preberete tudi v knjigi Osebni finančni načrt.

Biti študent je zabavno, a tudi odgovorno. Te odgovornosti se je treba naučiti tudi pri ravnanju z denarjem. Če jo boste osvojili dovolj zgodaj, si boste hvaležni vse življenje.

Danes na vsakem koraku lahko dobimo zavarovanje, vsak drugi nam zna svetovati katero zavarovanje je res dobro za nas, resnica pa je nekje vmes. Ne le, da vsako zavarovanje ni pravo za nas, tudi tisti, ki ga prodaja, mora vedeti kaj več kot le to, kakšna bo njegova provizija. Predvsem, mora v prvi vrsti spoznati našo trenutno situacijo, da ne bomo preplačali ali, še huje, plačevali napačnih zavarovalnih produktov! O tem, katera zavarovanja potrebujemo, je v oddaji Odmev na Radiu Celje, spregovoril Mitja Vezovišek, upravljavec osebnega premoženja.

Ali lahko finance »spravimo v red« kar sami?

Preden se lotimo postavitve osebnega finančnega načrta, pa pokojninskega načrta in podobno, potrebujemo nekaj drugega. »Vedeti moramo, kakšen je naš cilj, kje smo danes in kakšno pot bomo izbrali, da bomo do cilja prišli najhitreje in s čim manj stroški. Si predstavljate, da priletite na letališče v Miamiju, imate le naslov, ne veste kam in ne uporabite navigacije? Slovenci smo znani po tem, ne le, da ne uporabljamo navigacije, tudi tabel ne gledamo, ampak se dejansko obračamo po nasvete k domačinom. Vsak domačin pa ima svoj nasvet in pot, ki je po njegovem mnenju najboljša. Potem pa delamo ovinke in morda nikoli ne pridemo do konca,« Mitja Vezovišek nazorno opiše tudi naše vijuganje med številnimi »strokovnimi« finančnimi nasveti.

Finance so kompleksna veda in le redki si lahko sami izdelajo osebni finančni načrt, večina potrebuje strokovno pomoč. »Prave strokovne pomoči je relativno malo, saj potrebujemo neodvisnega, k etiki zavezanega osebnega finančnega svetovalca.«

Kdo plača osebnega finančnega svetovalca?

Ne gre pa le za to, da najdemo pravega osebnega finančnega svetovalca, ljudje tudi nismo vajeni plačevati finančnih nasvetov. Jasno je, da bomo plačali odvetnika, enako vodovodarja, finančne nasvete pa bi najraje prejemali brezplačno.

»Čustva in denar ne gredo skupaj, je prvo pravilo, ki se ga moramo zavedati. Morda vam avtomobilsko zavarovanje sklepa agent, ki vam je prirasel k srcu, pa vam niti na pamet ne pade, da bi ga sklenili drugje. Če vam je pred desetimi leti prijatelj svetoval naložbeno zavarovanje in ga še danes plačujete … tudi denar in prijatelji ne gredo dobro skupaj. Prej ko slej ostanemo brez enega ali drugega,« opozarja upravljavec osebnega premoženja z dolgoletnimi izkušnjami.

Tudi sam je imel na začetku poti podobno izkušnjo. »Prijatelju sem prodal neustrezen finančni produkt in ga na ta račun izgubil. To je bila velika šola in takrat sem si zadal, da prijateljem nikoli več ne bom svetoval na način, da bi jih v nekaj prepričeval. Vedno, ko pride prijatelj, znanec, mu povem kaj bi jaz naredil neodvisno, a narediti mora sam,« dodaja k etiki zavezan osebni finančni svetovalec.

Katero zavarovanje v resnici potrebujemo?

Zdaj pa k bistvu – kako vemo katero zavarovanje, produkt je pravi za nas? Predstavljajte si, da zbolite, umrete, ali pa vam v hišo udari strela, skratka, da se vam zgodi karkoli, vi pa niste ustrezno zavarovani. Kako boste vi ali vaši bližnji pokrili nastalo škodo ali odplačali dolgove, stroške, ki nastanejo in jih danes plačujete vi?

Vprašanje pa je, kako ugotoviti, katero je pravo zavarovanje za nas in tudi, kakšna je pravilna višina tega zavarovanja. »Zavarovanj imejte načeloma čim manj, ampak vsa tista, ki jih potrebujete. Žal so zavarovanja, ki jih potrebujete običajno prav tista, ki nam jih ti zastopniki ali tržniki, ne ponujajo. Ponujajo in sklepajo pa tista zavarovanja, kjer je največ provizije, da pokrijejo svoje delovanje,« še opozarja Mitja Vezovišek.

Sicer pa ni splošnega pravila, ki bi veljal za vse enako. Nekdo, ki ima 30 let in šolajoče otroke, pa še kakšen kredit, potrebuje drugačno zavarovanje kot nekdo pri 60-ih letih, ki nima šoloobveznih otrok in je brez kredita. »Najlažje bo, če naredimo osebno bilanco, kjer postavimo na eno stran premoženje in na drugo stran obveznosti. Če imaš več obveznosti kot premoženja, bo slika drugačna, kot če je obratno.« To pa je tudi osnova za izračun potrebnega zavarovanja.

Celotnemu pogovoru, ki sta ga imela Ana in Mitja Vezovišek na Radiu Celje, kjer sta razkrila številne finančne pasti, lahko prisluhnete TUKAJ.

Kako lahko zlezemo iz večnega minusa?

V prvi vrsti si moramo postaviti ta cilj in ga časovno opredeliti. Pogledati, kakšne so naše trenutne obveznosti, jih razvrstiti od najmanjše do največje in potem začeti odplačevati vse lepo po vrsti. Pri tem refinanciranje ni najboljša rešitev, saj v večini primerov čez leto ali dve spet zaidemo na stara pota.

Odločilno je, da začnemo spreminjati svoje navade in ravnanje z denarjem. Da poiščemo rezerve, ki jih lahko usmerimo v odplačevanje obveznosti. Kako to naredimo? Začne se pri zapisovanju čisto vseh prihodkov in odhodkov in kaj hitro bomo našli 10 ali 20 odstotkov sredstev, ki jih lahko preusmerimo drugam.

Na kaj moramo paziti, ko sklepamo zavarovanja?

Tudi pri izbiri ustreznih zavarovanj lahko veliko prihranimo s tem, da vnaprej premislimo, kakšnim finančnim tveganjem smo izpostavljeni. Najlažje je, da se vprašamo, kaj če. Kaj če me jutri več ni, kaj če se poškodujem, zbolim ali pa pride do zloma na borzi, potresa ali poplave v naravi?

Zato je prvi korak pri izbiri zavarovanj načrt zaščite življenja, delovne sposobnosti, zdravja in premoženja, tudi finančnega. Šele nato sledi izbira posameznih produktov, kjer je pametno upoštevati načelo čim manj, a vse, kar potrebujem. Pri tem pa vedno ločimo zavarovanje od varčevanja in primerjamo ponudbe vseh ponudnikov.

Kako je najbolje varčevati?

Tako da dosežemo največji donos na enoto tveganja, pri pa plačamo najnižje možne stroške in davke. Ja, sliši se preprosto, a v resnici ni. Tako kot ni enopomenskega odgovora, kjer je ta odvisen od naših predhodnih izkušenj, ciljev, ročnosti, naložbenega profila in strategije, starosti, premoženja in zneska, ki ga imamo na voljo za varčevanje.

Načeloma bi lahko rekli, da več imamo časa, znanja, izkušenj in denarja, več tveganja si lahko privoščimo in kompleksnejše finančne produkte lahko izbiramo. Sicer pa se je najbolje držati produktov, ki jih razumemo, ali poiskati strokovno pomoč osebnega finančnega svetovalca.

Kako je z zavarovanji, ki so hkrati varčevanja?

Zavarovanje in varčevanje je najbolje ločiti, saj so izkušnje pokazale, da je paketna ponudba, razen redkih izjem, vedno slabša. V večini primerov je bolje izbrati tako imenovano riziko zavarovanje, ki vsebuje le zavarovalno komponento, in varčevati ločeno.

Največja težava tako imenovanih naložbenih življenjskih zavarovanj, v katerih sta združena zavarovanje in varčevanje, je v visokih stroških, ki so jih zavarovalnice morale razkriti šele po sprejetju evropske direktive pred nekaj leti. Pred tem so uspešno prikrivale te stroške, ne samo strankam, temveč tudi zavarovalnim zastopnikom.

Številni med njimi še danes ne vedo, da je povprečen strošek ‘varčevanja’ pri naložbenih življenjskih zavarovanjih kar 14 odstotkov. In to ne vključuje stroška zavarovanja, to je rizika premije. A visoki stroški niso edina težava. Večina tovrstnih zavarovanj je povrhu vsega še nepregledna, ponuja le omejene možnosti sprememb in dvojno obdavčitev, kadar gre za dobo, krajšo od 10 let. Po drugi strani je varčevanje z naložbenimi življenjskimi zavarovanji po preteku 10 let neobdavčeno.

Prednost je tudi v tem, da nekatera zavarovanja ponujajo dostop do naložb, do katerih sicer z majhnimi zneski ni mogoče priti, vsebuje elemente garancije, ponujajo finančni vzvod in še kaj bi se našlo. Zato si tista redka naložbena življenjska zavarovanja, ki ponujajo tovrstne elemente in so hkrati stroškovna ugodna, zanimiva alternativa varčevanju v investicijskih skladih. A žal je takšnih pravih investicijskih zavarovanj (kot imenujemo naložbena življenjska zavarovanja z minimalno zavarovalno vsoto za smrt in brez dodatnih zavarovanj) zelo zelo malo.

Menite, da se vam to ne more zgoditi?