Osnove finančne pismenosti (2. del)

varcevanje

Kako lahko zlezemo iz večnega minusa?

V prvi vrsti si moramo postaviti ta cilj in ga časovno opredeliti. Pogledati, kakšne so naše trenutne obveznosti, jih razvrstiti od najmanjše do največje in potem začeti odplačevati vse lepo po vrsti. Pri tem refinanciranje ni najboljša rešitev, saj v večini primerov čez leto ali dve spet zaidemo na stara pota.

Odločilno je, da začnemo spreminjati svoje navade in ravnanje z denarjem. Da poiščemo rezerve, ki jih lahko usmerimo v odplačevanje obveznosti. Kako to naredimo? Začne se pri zapisovanju čisto vseh prihodkov in odhodkov in kaj hitro bomo našli 10 ali 20 odstotkov sredstev, ki jih lahko preusmerimo drugam.

Na kaj moramo paziti, ko sklepamo zavarovanja?

Tudi pri izbiri ustreznih zavarovanj lahko veliko prihranimo s tem, da vnaprej premislimo, kakšnim finančnim tveganjem smo izpostavljeni. Najlažje je, da se vprašamo, kaj če. Kaj če me jutri več ni, kaj če se poškodujem, zbolim ali pa pride do zloma na borzi, potresa ali poplave v naravi?

Zato je prvi korak pri izbiri zavarovanj načrt zaščite življenja, delovne sposobnosti, zdravja in premoženja, tudi finančnega. Šele nato sledi izbira posameznih produktov, kjer je pametno upoštevati načelo čim manj,  a vse, kar potrebujem. Pri tem pa vedno ločimo zavarovanje od varčevanja in primerjamo ponudbe vseh ponudnikov.

Kako je najbolje varčevati?

Tako da dosežemo največji donos na enoto tveganja, pri pa plačamo najnižje možne stroške in davke. Ja, sliši se preprosto, a v resnici ni. Tako kot ni enopomenskega odgovora, kjer je ta odvisen od naših predhodnih izkušenj, ciljev, ročnosti, naložbenega profila in strategije, starosti, premoženja in zneska, ki ga imamo na voljo za varčevanje.

Načeloma bi lahko rekli, da več imamo časa, znanja, izkušenj in denarja, več tveganja si lahko privoščimo in kompleksnejše finančne produkte lahko izbiramo. Sicer pa se je najbolje držati produktov, ki jih razumemo, ali poiskati strokovno pomoč osebnega finančnega svetovalca.

Kako je z zavarovanji, ki so hkrati varčevanja?

Zavarovanje in varčevanje je najbolje ločiti, saj so izkušnje pokazale, da je paketna ponudba, razen redkih izjem, vedno slabša. V večini primerov je bolje izbrati tako imenovano riziko zavarovanje, ki vsebuje le zavarovalno komponento, in varčevati ločeno.

Največja težava tako imenovanih naložbenih življenjskih zavarovanj, v katerih sta združena zavarovanje in varčevanje, je v visokih stroških, ki so jih zavarovalnice morale razkriti šele po sprejetju evropske direktive pred nekaj leti. Pred tem so uspešno prikrivale te stroške, ne samo strankam, temveč tudi zavarovalnim zastopnikom.

Številni med njimi še danes ne vedo, da je povprečen strošek ‘varčevanja’ pri naložbenih življenjskih zavarovanjih kar 14 odstotkov. In to ne vključuje stroška zavarovanja, to je rizika premije. A visoki stroški niso edina težava. Večina tovrstnih zavarovanj je povrhu vsega še nepregledna, ponuja le omejene možnosti sprememb in dvojno obdavčitev, kadar gre za dobo, krajšo od 10 let. Po drugi strani je varčevanje z naložbenimi življenjskimi zavarovanji po preteku 10 let neobdavčeno.

Prednost je tudi v tem, da nekatera zavarovanja ponujajo dostop do naložb, do katerih sicer z majhnimi zneski ni mogoče priti, vsebuje elemente garancije, ponujajo finančni vzvod in še kaj bi se našlo. Zato si tista redka naložbena življenjska zavarovanja, ki ponujajo tovrstne elemente in so hkrati stroškovna ugodna, zanimiva alternativa varčevanju v investicijskih skladih. A žal je takšnih pravih investicijskih zavarovanj (kot imenujemo naložbena življenjska zavarovanja z minimalno zavarovalno vsoto za smrt in brez dodatnih zavarovanj) zelo zelo malo. 

Ste tudi vi padli na izpitu za rentno zavarovanje?

Tudi jaz sem sem padla na izpitu za rentno zavarovanje. Edino rentno zavarovanje, ki sem ga kdajkoli sklenila, sem sklenila zase in za partnerja. Rešitev mi je predlagal kolega. Oh, spet kolega.

“Želela sem varčevati, nisem vedela na kaj naj bom pozorna…”

Skupaj s partnerjem sva varčevala vsak po 75 € mesečno, skupaj 150 €. Seveda nisem točno vedela na kaj naj bom pozorna pri sklepanju, želela pa sem varčevati. Po enem letu sem poklicala kolega, ki mi je sklenil zavarovanje/varčevanje, a se mi ni oglasil, zato sem klicala na zavarovalnico. Izvedela sem, da nimam skoraj nič sredstev, saj je bila večina namenjena sklepalnim stroškom. Kakšnim stroškom?

Po tem sem pogledala polico, na kateri ni nič pisalo. Ker na podlagi telefonskega klica in osebnega srečanja s predstavnikom zavarovalnice nisem uspela ugotoviti, koliko me pravzaprav polica stane, sem se v zadevo malce bolj poglobila in na koncu ugotovila, da je edina prava rešitev storno police. To je pomenilo, da se odpovedujem vsem premijam, ki sem jih vplačala za obe polici. Skupaj natančno 1.800 €.

Bi se odpovedali 1.800 €?

Verjetno se vam zdi čudno, kajne, da sem se kar tako odpovedala 1.800 €!? Bi se vi? Tega nisem storila na pamet. Namreč, izračunala sem si, da bi izgubila vsaj še enkrat toliko, če bi z varčevanjem nadaljevala. Torej, izgubila bi vsaj še 1.800 €.

Uganite, koliko klicev sem prejela s strani kolega, potem, ko sem prekinila polico. Toliko, da sem skoraj morala vključiti avtomatski odzivnik. Šest klicev, sms in dve elektronski pošti. Seveda mi ni dalo miru, zakaj me ni in ni hotel spustiti, potem pa sem ugotovila: sklepalni stroški se v določenem delu vračajo, v kolikor se polica prekine v prvih treh letih. Prepričana sem, da je moral vračati vse ali del prejete provizije, kar je precej visoka vsota in to vsekakor ni prijetno, kajne?

161-ste-tudi-vi-padli-na-izpitu-za-rentno-zavarovanje

Enoznačen odgovor na obstaja!

Kaj pa se splača storiti vam? Ne vem, ker ne vem, katero varčevalno polico ste sklenili, za koliko časa, pod kakšnimi pogoji, koliko časa že varčujete… Imate namreč kar precej različnih možnosti: nadaljevanje, storno, odkup, predujem, skrajšanje dobe, kapitalizacija,…

Enoznačnega odgovora ni in biti zaletav pri teh stvareh običajno ni dobro. Takole na pamet, pa vas lahko kar precej stane. Pridobite konto kartico (kartico vseh stroškov) pri zavarovalnici in pojdite z njo do neodvisnega osebnega finančnega svetovalca. Če vam zavarovalnica ne bo želela dati konto kartice, vam na podlagi dolgoletnih izkušenj neodvisen finančni svetovalec morda vseeno lahko pomaga.

Včasih je vredno začeti na novo

Pomislite kolikokrat ste zavili na napačno pot in na njej vztrajali, pri tem izgubili ogromno časa in energije. In za kaj? Da ste si na koncu vendar le priznali, da ste ga polomili. Včasih je vredno prej priznati in začeti na novo. Verjemite, ni tako težko, kot se zdi.

Nataša Kozlevčar, osebna finančna svetovalka 

Varčevalci so nepremišljeni naivneži!

Mislite, da se hecam, pa se ne. Vsi, ki na dolgi rok varčujejo v napačnih rešitvah in rešitvah, ki realno ne plemenitijo sredstev, so nepremišljeni naivneži. Pa ne v slabem pomenu besede, da se razumemo, a dejansko bodo realno imeli manj, kot so vplačali.

Če bi vas vprašala, zakaj ste se odločili varčevati, verjamem, da bi bil vaš odgovor: » ker si želim doseči določen cilj: dobro pokojnino, študij otroka, nakup avta, ….«

In super je slišati, ko veste, da je za določen cilj potrebno varčevati. A naj denar dela za vas v času varčevanja, naj se plemeniti bolj, kot vam ga inflacija vzame. Sicer boste morali privarčevati mnogo več kot ste mislili, da potrebujete. Upam, da ste si izračunali, koliko želite in čez koliko časa.

V spodnjem grafu si lahko ogledate inflacijo v letih od 2004 do sredine 2015.

varcevanje_03[1]

Vir: Statistični urad RS

Če bi upoštevali uradno inflacijo, bi to pomenilo, da ste v zadnjih 11 letih izgubili 25 % vrednosti svojih sredstev. Zato je tako zelo pomembno, da varčujete tam, kjer vam vsaj ohranja realno vrednost sredstev.

A vse prepogosto srečam ljudi, ki varčujejo v nogavici, na banki, v naložbenem življenjskem zavarovanju, v garantiranih produktih in podobno.

Pa poglejmo, če je to res pametno?

Varčevanje v nogavici

Varčevanje v nogavici pomeni, da ste realno izgubili vsaj toliko, kot znaša inflacija. Zato se vedno sprašujem, kje ljudje vidijo varnost varčevanja.

Poleg tega ne pozabimo, da so sredstva doma tudi tarča mnogih nepridipravov. Tako bi vam lahko povedala moja babica, ki še danes ne more preboleti dogodka izpred let, ko je nepovabljen nepridiprav odnesel vso zlatnino, vključno s poročnim prstanom.

Varčevanje v banki

Zadnjič sem prejela zanimiv dopis s strani banke, ki mi je sporočila, da bodo mojo vlogo na vpogled od zdaj obrestovali po 0,001 %. Me zanima, če ste bili pozorni, kako hitro navzdol je šla obrestna mera na vpogled: iz 0,1% na 0,01%, sledila je 0,001%, danes pa je že 0,0001%.

Ste razliko sploh opazili? Verjetno se vam to ne zdi niti omembe vredno, toda ali veste kaj se zgodi z vašimi sredstvi, če je inflacija nad 0,0001%. Realno so že jutri vredna manj.

V spodnji tabeli si lahko ogledate obrestno mero na 13-mesečni depozit pri bankah.

01[1]

Vir: Depoziti.si 

Varčevanje v naložbenem življenjskem zavarovanju

Strinjam se, da niso vsa naložbena življenjska zavarovanja slaba, a roko na srce, le redka so dobra. Vsaj za stranko. Imate nekaj takega doma? Spodaj podajam primer zavarovalne police s 100 € premijo z indeksacijo.

varcevanje_10[1]

 

 

Resnično upam, da take police niste sklenili. Če bi vam nekdo rekel, da boste plačevali 10 % stroškov na tisto, kar boste vložili, kako bi mu odgovorili?

Upam, da bi bil vaš odgovor, ne hvala. Za delniške trge je namreč značilno, da je njihova dolgoletna povprečna donosnost približno 9%. Kako je torej mogoče, da je taka polica za vas sploh lahko primerna? Ali verjamete, da bi z varčevanjem na banki ob istih predpostavkah, privarčevali vsaj 10.000 več? Koliko je torej vreden moj nasvet?

Predlagam, da pogledate doma in če imate kaj podobnega, se posvetujte z nekom, ki je neodvisen in vam lahko poda realno mnenje. Ne delajte ničesar, dokler vam nekdo ne izračuna, zakaj je smotrno zadevo odkupiti, kapitalizirati ali nadaljevati do izteka 10 let ali celo do konca. Ne prenaglite se in ne reagirajte na pamet.

In kakšne so alternative?

Verjamem, da jih ni, če jih ne želite videti. Verjamem tudi, da se ne počutite lagodno, če nečesa ne poznate. Zato pa je pametno počasi spoznavati za vas nove stvari. Ker čas teče in stvari se spreminjajo. Posvetujte se z nekom, še bolje, posvetujte se z večimi.

Potem pa si izberite nekoga, ki vam bo pomagal na vaši poti finančne varnosti. In tudi ni potrebno, da vsa privarčevana sredstva varčujete v za vas novih stvareh. Začnite počasi.

Ne bodite povprečni!

Vabim vas na spoznavni termin. Pišite nam na info@vezovisek.si ali pokličite na 041 616 073 . 

V treh korakih do socialne varnosti otroka

Konec poletja pomeni konec počitnic in priprave na novo šolsko leto. Bolezni in poškodbe so sestavni del otroštva in naivno razmišljanje o tem, da se mojemu otroku ne bo nič zgodilo, je nesprejemljivo. Nujno je, da zaščitite otrokovo delovno sposobnost.

 

Poskrbite za socialno varnost otroka

Bolezni in poškodbe so sestavni del otroštva in naivno razmišljanje o tem, da se mojemu otroku ne bo nič zgodilo, je nesprejemljivo. Veliko ljudi pravi, da plačujejo zavarovanja za otroka že leta in da je to “nek” nepotreben strošek, saj se otroku nič ne zgodi. Nikoli ni bolan, nikoli ni polomljen. Res je, da praske in zlomi, ki se zacelijo, ne predstavljajo finančnega bremena za starše, a hujše bolezni oziroma poškodbe s trajnimi posledicami imajo lahko dramatične finančne posledice za celo družino. Dovolj je, da se kaj hudega zgodi enkrat. Zato je nujno, da zaščitite otrokovo delovno sposobnost z nakupom ustrezne zavarovalne vsote. To je tudi edino zavarovanje, ki ga naši otroci običajno potrebujejo.

Za primer nezgode poznamo nezgodno zavarovanje, za primer bolezni pa zavarovanje kritičnih bolezni, ki je v Sloveniji še v povojih in ni ustrezne ponudbe. Poleg tega je pri mladostnikih tveganje razvoja bolezni bistveno nižje, kot pri odraslih osebah, zato je najbolj pomembno, da so ustrezno nezgodno zavarovani.

 

Trije koraki do ustreznega kritja

Da boste izbrali ustrezno kritje za vašega otroka sledite korakom, ki jih opisujemo v nadaljevanju.

1) Preglejte spletne strani ponudnikov nezgodnega zavarovanja za otroke

Pri izbiri izberite tisto zavarovanje, ki ponuja najvišjo zavarovalno vsoto za primer trajne invalidnosti in najmanj ostalih kritij. Stroški, povezani z invalidnostjo, bi predstavljali največje breme za družinski proračun. Ob težji invalidnosti je treba preurediti bivališče, hkrati pa nas lahko doletijo visoki stroški negovanja, specialističnega zdravljenja in medicinske opreme. Izključena ni niti možnost, da mora vsaj eden od staršev ali partnerjev zapustiti službo. Ob upoštevanju teh dejstev je razumljivo zakaj otroci potrebujejo visoko zavarovalno vsoto za invalidnost. Če je možno naj ta doseže pol miljona evrov! Ker tega nobena zavarovalnica ne ponuja morate preostanek kritja zagotoviti preko družinskega nezgodnega zavarovanja.

2) Zavarovanje za otroka sklenite preko spleta

Če boste tovrstno zavarovanje sklepali pri vašem zavarovalnem zastopniku ali v poslovalnici zavarovalnice boste plačali višjo ceno, kot če boste to storili preko spleta. Seveda to ne velja za vse produkte, še posebej ne za takšne, kjer potrebujete pomoč pri izbiri pravega. A nezgodno zavarovanje za otroka lahko sklenete sami.

3) Preverite pogoje za sklenitev družinskega zavarovanja

Ker zavarovanja za otroke ne ponujajo dovolj visokih zavarovalnih vsot, morate za popolno varnost urediti dodatno zavarovanje, kar bo najceneje preko družinske police. Če boste plačevali skupno premijo, bo ta namreč manjša kot seštevek posameznih premij za vsakega družinskega člana posebej. 

Prijavi se na finančne e-novice!

Tedenski finančni nasveti
in novice v vaš e-nabiralnik.

Branje, ki se izplača.