Nakup prve nepremičnine je eden največjih korakov v življenju posameznika ali družine. Srce utripa hitreje, ko najdeš “popolno” stanovanje. Glava pa pogosto zaostaja. A ko gre za odločitev, ki lahko za vedno določi tok našega življenja, saj nas bo s svojo magnitudo finančno definirala (ali deformirala), je ravno glava tista, ki bi jo morali poslušati bolj kot srce.
Na tej točki se znajde veliko mladih. Ujamejo se v čustveni trenutek in v želji po svojem domu pogosto spregledajo ključno vprašanje: “Ali si to sploh lahko privoščim in ali bom v tem stanovanju lahko živel mirno, ne le preživel meseca?” Če lahko pridobimo želeno višino kredita, to še ne pomeni, da si jo lahko privoščimo. Kredit, ki nam ga odobrijo v banki lahko hitro pomeni, da smo si z njim namesto sanjske nepremičnine kupili dolgoročno življenje iz meseca v mesec …
V tokratnem prispevku si bomo pogledali zgodbo Tanje in Simona, ki sta se odločila, da svojo odločitev, da kupita novo stanovanje, preverita pri neodvisnemu finančnemu svetovalcu.
Izziv stranke: “Želiva kupiti stanovanje, vredno 300.000 €”
K nam je prišel mlad par, ki živita vsak v svojem najetem stanovanju. V naslednjem koraku osebnega (in skupnega) življenja sta se odločila vseliti skupaj v lastno nepremičnino. Izbrala sta si prekrasno stanovanje na popolni lokaciji v vrednosti 300.000 €. Očarana in neučakana, da se prične novo poglavlje njunega življenja, sta potrkala na naša vrata.
Preden dahneta usodni “DA” dolgoročnemu skupnemu kreditu, sta želela preveriti:
- “Ali si to res lahko privoščiva?”
- “Kakšna je najvišja mesečna obremenitev, ki si jo lahko privoščiva brez ogrožanja življenjskega standarda?”
- “Koliko naj vloživa lastnih sredstev in koliko kredita lahko najameva?”
- “Kaj se zgodi, če pride do nepredvidljivega dogodka – bolezni, izgube službe, poškodbe?”
Iskala sta jasen odgovor, ki bi jima dal samozavest za odločitev: kupiti ali še počakati.
Načrt financiranja razkrije več, kot si marsikdo želi slišati
Skupaj smo pogledali njuno trenutno finančno sliko:
- Skupni povprečni mesečni prihodki: 4.200 €.
- Obstoječi povprečni mesečni izdatki: 2.000 €.
- Privarčevana sredstva: 63.000 €.
Kaj te številke pomenijo za Tjašo in Simona?
Naša varnostna mreža ni le za okras. Poskrbi, da pademo na mehko, ko nas življenje vrže iz tira.
Realnost, ki jo večina preskoči: likvidnostna rezerva
Veliko ljudi se zaleti v nakup nepremičnine s celotnim zneskom, ki ga imajo na razpolago. Kar je napaka. Naša varnostna mreža ni namenjena okrasu. Namenjena je temu, da življenje gladko teče dalje, ko nas vrže iz tira. In nas bo. Izguba službe, bolezen, nesreča … Vse to je del življenja. In vse to ustvari krater v naši denarnici.
Vedno priporočamo, da stranke ohranijo likvidnostno rezervo v višini 6 do 12-kratnika vseh mesečnih izdatkov, vključno z obrokom kredita. V njunem primeru to pomeni okoli 18.000 €.
Po tem izračunu jima za nakup ostane 45.000 € lastnih sredstev. Najvišji mesečni obrok kredita, ki jima ga svetujemo, je 960 €, kar pomeni 180.000 € kredita na 20 let.
To pomeni, da je zanju v tem trenutku realno dosegljiva nepremičnina v vrednosti 225.000 € – torej 75.000 € manj, kot je znašala cena izbranega stanovanja.
Odločitev, ki jo ne sprejmemo z glavo v pesku
Ko smo par soočili s številkami, smo s tem v mislih lahko izdelali bolj realne scenarije, ki so jima na voljo. Skupaj smo našli rešitev:
Skupaj smo našli rešitev:
- Z nakupom bosta še nekoliko počakala.
- Vselila se bosta skupaj v eno od obstoječih najemniških stanovanj in s tem zmanjšala skupne stroške in ustvarila dodatne prihranke.
- S prihranki, ki jih bosta ustvarila, bosta v dveh letih nabrala dodatnih 47.000 €.
- Nadaljevala bosta tudi z rednim varčevanjem za dolgoročne cilje, za kar svetujemo, da se nameni vsaj 10 % povprečnih mesečnih prihodkov.
- Dodatno bosta polnila tudi svojo likvidnostno vrečo v višini 10 % svojih povprečnih mesečnih prihodkov, kar v njunem primeru znaša 420 €, kar bosta lahko namenila za svoje kratkoročne cilje.
Poleg tega se bosta na nas ponovno obrnila, ko bo nakup aktualen: za pomoč pri iskanju ustrezne nepremičnine ter svetovanje pri kreditu, izboru ustreznega zavarovanja in vodenje čez celoten postopek nakupa.
Na koncu ni pomembna le nepremičnina, ampak tudi življenje v njej
Veliko ljudi se v nakup nepremičnine poda s prevelikim optimizmom in brez prave varnostne mreže. Mi pa verjamemo, da najboljši nakup ni tisti, ki ti omogoča, da stanovanje kupiš, temveč tisti, ki ti omogoča, da v njem tudi mirno živiš. Ničesar, kar nas ogrozi ali obuboža, ni vredno posedovati.
Zato strankam pomagamo razumeti njihove realne zmožnosti, jim pomagamo postaviti zdrave finančne temelje in poskrbimo, da ohranijo tudi druge pomembne cilje, kot so varnost, finančna odpornost in dolgoročna stabilnost.
Najboljši nakup ni tisti, ki ti omogoča, da stanovanje kupiš, temveč tisti, ki ti omogoča, da v njem tudi mirno živiš.
KUPUJETE ALI
PRODAJATE NEPREMIČNinO?
optimalnega scenarija do svoje nepremičnine s finančnim strokovnjakom. Ne glede na to, ali iščete pot do idealnega doma ali želite zaslužiti z nepremičnino, je vaš najboljši zaveznik na tej poti osebni finančni svetovalec.